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金融科技：技術驅動金融服務業變革

為了解決手機小額付費的問題，作者（印）保勞格·阿爾瓊瓦德卡爾 這樣論述：

“區塊鏈”“人工智慧”“移動支付”“普惠金融”“監管科技”等一系列金融科技領域的熱點話題，讓我們沉浸式地體會到金融科技的熱度與魅力。   在業界，運用科技提供創新金融服務或應對金融合規及監管的新興企業儼然成為風投基金的寵兒。   在學術界，“金融科技”正演變為一個新興的交叉學科方向，充滿了生機。   各大高校隨之紛紛設立金融科技專業和成立相關的研究院。“金融科技”從其誕生之始，就註定成為支撐學界與業界深度融合的奠基石。   學術領域的技術創新為金融科技的發展奠定了堅實的基礎，而業界創新性的商業模式則引領了金融科技的發展，這種不斷演化的金融科技業態遂而催生了金融科技監管的發展。 本書以厘清金融

業的發展脈絡為始，循序漸進地過渡到技術如何重塑傳統金融服務業的議題，詳細地闡述了技術在金融業變革的過程中所扮演的重要角色，並結合全球金融科技的發展現狀，展望金融科技發展的未來。   本書的結構合理，其充分結合商業案例的論述方式能夠説明讀者輕鬆地理解金融科技的核心。 本書非常適合作為瞭解金融科技演變歷史的入門級讀物，亦可作為金融或管理等相關專業的拓展閱讀書籍，也適合從事金融或管理領域研究的學者借鑒學習。   保勞格 Y. 阿爾瓊瓦德卡爾　   開放行業標準體系架構框架的認證技術架構師，美國專案管理協會的認證專案管理專家。   他在印度普納大學獲得了電子與通信專業的學士學位和國

際商務工商管理碩士學位。   曾在一檔頗受歡迎的科技電視節目中擔任導師，並在一家國際大型快速消費品集團擔當戰略顧問。   他在凱捷集團印度全球金融服務事業部（FSGBU）被譽為數位客戶體驗領域的專家。   也是一名轉型解決方案戰略家，擁有高新科技技術應用的能力和超過20年的商業和技術諮詢背景。   他參與過大型金融機構和保險公司的數位化轉型路線圖的戰略制定及實施過程，包括市場轉型、重新構建核心銀行和信用卡系統平臺，以及重新定義用戶體驗。   他在全管道解決方案、人工智慧、區塊鏈、物聯網、網路安全、使用者體驗轉型等領域打造了領先的多管道解決方案和金融科技機構生態系統。   譯

者序 引言  / 1   第 1 章　金融服務業的演進  / 7 銀行的演變：從神廟到“挑戰者銀行”     11 財富管理行業的演變：從商人銀行轉向“智慧顧問”     19 保險業的演變：倫敦勞埃德保險社，按里程付費的保險     29 新興的金融科技公司     36 金融科技公司的崛起     41   第 2 章　重塑金融服務業  / 49 支付行業的金融科技     56 多通道數位錢包  / 58 POS機系統  / 68 貸款行業的金融科技     69 正式貸款  / 69 非正式貸款  / 71 金融科技涉足貸款業務  / 72 財富管理行業的金融科技公司     104

財務諮詢  / 106 自動化投資  / 108 社會責任投資  / 112 股票研究型金融科技公司  / 114 保險業金融科技     116 通過P2P保險開創合作保險新時代  / 118 “按需保險”：僅在需要時購買保險  / 126 利用按需諮詢降低醫療保險的索賠  / 132 採用新的客戶參與方式  / 135 科技重塑保險業  / 138 非傳統保險領域的前沿創新  / 141   第 3 章　技術顛覆引領金融科技創新  / 145 4G和5G網路推動金融科技的發展     154 1G網路  / 154 2G網路  / 155 3G網路  / 156 4G網路、5G網路  /

157 移動應用和智慧手機重塑客戶體驗     158 金融科技使用嵌入式感測器簡化生活  / 160 金融科技公司利用社交媒體改善客戶體驗  / 164 金融科技公司借助應用商店進行全球擴張  / 167 金融科技公司掀起移動支付熱潮，打造無縫支付體驗  / 171 金融科技公司重新定義會員積分制  / 173 雲計算     174 任何人都可以使用雲計算中的按用付費模式創立金融科技企業  / 174 雲計算使金融科技公司能夠提供優質服務及產品  / 177 金融科技公司如何借雲服務提供者之力  / 178 Web2.0和回應式網頁設計幫助金融科技公司快速發展     183 回應式網頁設

計將多管道應用變為現實  / 184 金融科技公司使用新技術加速新產品問世  / 187 API化     189 金融科技公司通過API化實現平臺貨幣化  / 191 在PSD2的推動下，金融科技公司未來可期  / 192 金融科技公司使用API整合支付業務  / 194 金融科技拓寬財富管理平臺的應用  / 200 金融科技利用API為專有平臺提供服務  / 202 物聯網     203 智慧設備顛覆金融服務  / 205 物聯網顛覆銀行、支付和保險業  / 207 大資料、資料分析和人工智慧     209 金融科技公司使用大資料、人工智慧和資料分析重新定義信用評分  / 210 金融

科技為投資者提供即時的資訊和分析  / 214 金融科技公司鼓勵透明貸款和客戶友好的債務追償方式  / 216 區塊鏈  / 219 區塊鏈解釋  / 219 金融科技公司利用區塊鏈技術實現安全和透明  / 223   第 4 章　全球金融科技的現狀  / 233 美國：變革從這裡開始     239 歐洲與英國     242 英國：金融科技的中心  / 243 德國：一場追趕的競賽  / 244 瑞典：Skype和Spotify誕生的地方  / 244 法國：準備迎接下一次革命，金融科技革命  / 245 中國：金融科技之龍已蘇醒     246 印度：金融科技之虎在咆哮     248

非洲：一個年輕的金融科技大陸     252 澳大利亞、新西蘭和巴西：新興的金融科技國家      256   第 5 章　孵化金融科技和早期融資  / 259 聯合工作空間：壯大和重新定義金融科技的地方     267 衝浪辦公室  / 270 孵化器  / 271 加速器專案     275 影響力工廠      278 傳統大型金融機構孵化初創企業     279   第 6 章　未來的方向  / 281 金融科技公司：顛覆者     286 令人滿意的用戶體驗  / 286 挖掘潛在機遇  / 287 自動化提高效率  / 288 利用非傳統管道進行推銷  / 288 靈活的輕資產  

/ 289 與同行和競爭者合作  / 290 從失敗中汲取經驗教訓     291 金融機構與金融科技公司合作創建生態系統     294 與金融科技公司合作增加產品類型  / 295 利用白標籤和合作品牌的金融科技產品  / 296 收購金融科技公司  / 297 通過投資和加速器計畫吸引金融科技公司  / 298 金融科技的未來     299 新金融世界  / 301 技術為今後的金融服務產業賦能  / 305 全球服務的本地解決方案  / 308   歷時6個月，當我再次伏案回望手中這本《金融科技：技術驅動金融服務業變革》的譯稿時，不由得思緒萬千。   回想機械工業

出版社華章公司張有利先生第一次邀請我翻譯此書，正值我赴美國斯坦福大學參加中美經濟學家金融科技創新論壇之時。   此次論壇共邀請了18位企業家和學術界的專家，其中包括兩位諾貝爾獎獲得者謝爾登·李·格拉肖（Sheldon Lee Glashow）及湯瑪斯·J.薩金特（Thomas J. Sargent）。與會嘉賓們以金融科技的現狀與遠景為主題暢談了他們的見解。   作為最後一個主題演講者，我有幸分享了自己在“人工智慧與證券市場風險”研究領域的一些經驗和感悟。“區塊鏈”“人工智慧”“移動支付”“普惠金融”“監管科技”等一系列金融科技領域的熱點話題充滿了整個論壇，讓我沉浸式地體會到了金融科技的熱度與魅

力。   2018年，“金融科技”已然成為一個時髦詞。在業界，運用科技提供創新金融服務或應對金融合規及監管的新興企業已然成為風投基金的寵兒。   在學術界，“金融科技”演變為一個新興的交叉學科方向，充滿了生機。各大高校紛紛設立金融科技專業，並成立相關的研究院。   “金融科技”從誕生之始，就註定成為推動學界與業界深度融合的奠基石。學術領域的技術創新為金融科技的發展奠定了堅實的基礎，而業界創新性的商業模式則引領了金融科技的發展，這種不斷演化的金融科技業態促進了金融科技監管的發展。   2018年“畢馬威全球金融科技前10強”中，有4家中國企業赫然在列，它們分別是阿裡旗下的螞蟻金服、百度旗下的度小

滿、京東旗下的京東金融，以及平安旗下的陸金所。與傳統金融不一樣的是，現代金融科技企業已經逐漸衍生為一個強大的金融生態系統，它們仿佛是一粒粒種子，通過自我生息繁衍，形成一個新的自然生態圈。   以螞蟻金服為例，螞蟻金服起步於支付寶這一最初用於解決電子商務信用支付的輔助工具。隨著電子商務的迅猛發展，支付寶憑藉得天獨厚的優勢，精准地將商業場景與金融場景相融合，從而逐漸發展成為整個電商系統的基礎設施。   通過獲取並分析海量賣家資料，該電商平臺掌握了賣家的實際經營狀況，從而精准地為賣家提供像“阿裡小貸”這樣的小額融資服務。   同樣，通過對買家的消費信用進行評級（芝麻信用），該平臺為消費者提供消費保險

（快遞險、互助保）和消費信貸（花唄、借唄）。   秉承商業場景和金融場景深度融合的發展理念，該平臺的業務領域進一步擴大到了生活繳費、電影、交通出行、外賣點餐、醫療健康等諸多領域。   不難預見，該平臺將不斷衍生出一系列創新性的金融服務模式。令人遺憾的是，與“金融科技”發展的迅猛之勢相比，有關“金融科技”的高品質圖書卻相對匱乏。   本書一經出版便榮登美國亞馬遜金融科技類圖書推薦榜單。作者保勞格·阿爾瓊瓦德卡爾是凱捷集團印度全球金融服務事業部（FSGBU）數位觸點及移動實踐負責人。   作為負責人，他致力於為眾多客戶開發並提供數位戰略及方案，並參與了大型金融機構和保險公司的數位化轉型路線圖的戰略

制定及實施過程，對技術如何顛覆金融創新的認知頗為深厚。   本書從厘清金融業的發展脈絡開始，循序漸進地講到技術如何重塑傳統金融服務業的議題，詳細地闡述了技術在金融業變革的過程中所扮演的重要角色，並結合全球金融科技的發展現狀，展望金融科技發展的未來。   本書結構合理，其充分結合商業案例的論述方式能夠説明讀者輕鬆地理解金融科技的核心。本書非常適合作為認知金融科技演變歷史的入門級讀物，亦可作為金融或管理等相關專業的拓展閱讀資料，也適合從事金融或管理領域研究的學者借鑒學習。   本書的基本內容   本書首先按照歷史發展的時間線，將金融業劃分為三類，深入淺出地剖析了金融業的歷史演進過程，特別突出強調了

技術對金融服務業的影響。本書使用相當的篇幅著重闡述了科技是如何重塑並顛覆金融領域的，這也是本書的精髓所在。   在新時代技術的推動下，金融業發生了翻天覆地的變化。本書論述了從技術的變遷到初創企業的應用落地，無不向我們證明技術能夠並且已經變革了傳統金融業。此外，作者列舉了世界眾多知名金融機構與科技公司合作的案例及成果。   可以看出，作者始終對世界各國的金融科技發展前沿動態保持樂觀的態度。最後，作者對金融科技前景做了展望，表達了自己肯定的想法，並就金融科技未來的發展方向進一步闡述了自己的觀點。   未來的方向   無論是傳統金融機構，還是金融科技公司，都需要深刻地理解和把握科技給金融領域帶來的全

面變革，以及這種變革蘊含的機遇和挑戰。隨著理論和實踐的進一步發展，我們相信金融科技仍將不斷地調整、充實和完善。   本書在金融科技領域的價值   目前，市面上介紹金融科技的書不算多，而能夠清晰地梳理金融科技的發展脈絡，並透徹地分析金融科技是如何顛覆傳統金融業的書籍更少。本書可以稱得上是金融科技的初學者和研究者的必讀讀物之一。   李慶 2019年6月于成都  

手機小額付費進入發燒排行的影片

行動支付停車場閘門付費系統

為了解決手機小額付費的問題，作者劉珮君 這樣論述：

一般停車場，在有管理員時，使用遙控器控制停車場的柵欄機，沒管理員時，可以使用悠遊卡或停車票卡，但悠遊卡要先儲值，停車卡要先準備零錢，因為使用悠遊卡或停車票卡的建置成本很高，所以一般停車場，都給外包廠商經營停車場。本研究開發一手機 APP ，使用無線通信方式與停車場之一控制器連線。當停車使用者欲進場停車時，按 APP 之“進場停車”便可以通知控制器開啟柵欄機，同時，當停車使用者欲停車出場時，按下 APP 之“付費出場”便可以進行手機自動信用卡付費，在付費成功時，通知控制器開啟柵欄機。其中，控制器成本低廉，設計簡單，使用獨立電源，不需更改原柵欄機任何電路。控制器放柵欄機附近，插上電源即可使用無線

通信方式開啟或關閉柵欄機。另外，使用者 APP 必須事先設定付費資訊，可以選擇長期租約通行碼，或信用卡，或手機小額付款，信用卡要先輸入卡號資訊，手機小額付費要先輸入電話號碼。本研究系統操作簡單， APP 付費安全便利，停車者不需事先儲值，也不需準備零錢排隊繳費，且可以與停車場舊有系統共用，包括悠遊卡或停車票卡。以使用信用卡付費為例，付費機制透過使用者手機上網刷卡，可以保障使用者之安全消費。

虛擬貨幣革命：區塊鏈科技，物聯網經濟，去中心化金融系統挑戰全球經濟秩序(二版)

為了解決手機小額付費的問題，作者PaulVigna 這樣論述：

虛擬貨幣是500年來，金融領域最偉大的創新之一。 ──《華爾街日報》 　　史上頭一遭，2017年3月間，比特幣單位價格超越一盎司黃金。 　　當歐元區不穩、美元不確定， 　　一個拒絕由政府或銀行控管的去中心化貨幣， 　　將成為金融體系終結者？甚至是新一代避險救世主？ 　　虛擬貨幣「比特幣」在2008年次貸風暴後應勢而生，更在2017年價壓黃金，坐穩「數位黃金」之名。目前已開採出1630多萬枚比特幣，總市值超過280億美金，發行至今，年平均漲幅達1169％。而支撐比特幣的背後技術──區塊鏈，被達沃斯世界經濟論壇點名為「帶動第四次工業革命」的科技成就；讓人得以想像一個不用害怕政府祭出錯誤金融

政策、沒有低利率或負利率、貨幣寬鬆與金融危機，甚至不會有食安問題的美好未來。   　　從虛擬貨幣礦工、科技創業家，到矽谷投資人，紛紛投入時間精力、挹注大筆資金，只為參與一場足以顛覆世界的革命。另一方面，在傳統金融體系外的邊緣社會，計有多達25億的無銀行帳戶者，必需仰賴虛擬貨幣才能進行金融交易。在女性社會地位低下的中東國家，女性無法開立銀行帳戶，甚至無法擁有自己的財產，而比特幣有機會轉變中東女性的命運；阿根廷因外匯管制使跨國貿易成本高昂，中間來往的手續費高得嚇人，虛擬貨幣支付系統為此困境找到突破的出口，讓國民能以更低成本交易，而且更加安全；在中國，有可能成為下一次金融危機種子的「影子銀行」，也可

能因為北京政府計畫引入虛擬貨幣科技而降低金融危機爆發的可能。而以上這些地下經濟，粗略統計總值達10兆美元，這個規模有多大？ 　　虛擬貨幣經濟規模僅次於美國經濟，足以買下整個法國。 　　《華爾街日報》財經專家透過揭密比特幣的起源、真正的功用，以及虛擬貨幣帶來的各種瘋狂與創新。精闢解析虛擬貨幣、區塊鏈科技，與物聯網經濟的相互應用。並精彩討論趨勢背後的潛在影響。本書詳盡解析，一個拒絕由政府或銀行控管的「去中心化」「匿名」貨幣，象徵更純粹的自由與民主，正企圖建立一個前所未有的信任指標，更引爆數位時代的淘金狂潮。  　　一個不是由政府發行的貨幣，正在撼動全球經濟秩序！ 　　★趨勢：區塊鏈引爆金融革

命。直至2027年，全球估計有十分之一GDP透過區塊鏈儲存。 　　★價值：無現金社會來臨。2019年，全球行動支付市場規模直逼1.08兆美元，年增率37%！ 　　★實用：歐日相繼承認比特幣。2017年底，全日本將有兩萬家商店接受比特幣支付。 媒體推薦 　　《虛擬貨幣革命》深入、即時，且多采多姿，為讀者帶來新的觀點體驗。──《紐約時報》 　　如果要了解比特幣的一切，《虛擬貨幣革命》是最好的選擇。本書作者非常詳盡地描述了加密電子貨幣的哲學與科技基礎，乃至於加密電子貨幣如何影響當今政治與經濟秩序。──《經濟學人》 　　《虛擬貨幣革命》以更聰明、更全面的角度談論虛擬貨幣如何改變我們的交易方式。

──《財星雜誌》 　　任何對比特幣或區塊鏈技術有興趣的人，都應該讀《虛擬貨幣革命》。──《比特幣雜誌》 名人推薦 　　前金管會主委、立法委員 曾銘宗、【財經起床號】陳鳳馨推薦 　　《虛擬貨幣革命》除了解開了加密電子貨幣的祕密，更以引人入勝、清晰且發人省思的描述方      式，闡述加密電子貨幣如何影響未來的金融秩序。──艾斯瓦‧普拉薩德，著有《美元，不得已的避險天堂》 　　如果有任何人懷疑比特幣或其他虛擬貨幣不是真正的金錢，或懷疑虛擬貨幣企圖改全球支付系統只是空話；如果有任何人不清楚什麼叫做區塊鏈，甚至把中本聰當成一道日式料理，就應該讀讀這本《虛擬貨幣革命》。──尼爾．弗格森，著有《

貨幣崛起》

以修正科技接受模式探討丹麥接受無現金社會的因素

為了解決手機小額付費的問題，作者高鈺琪 這樣論述：

2015年5月，丹麥政府擬訂於2016年1月起停止使用鈔票與零錢，以數位化方式進行付款，邁入無現金社會。歐美國家的數位金融發展多趨成熟，現金使用占交易總額的比例愈來愈低。再加上便利、印鈔鑄幣成本降低、減少逃稅、經濟犯罪、穩定金融市場等優點，許多國家都積極朝此方向發展，無現金社會儼然已成為全球趨勢。台灣也積極地朝此方向邁進。但儘管政府積極作為，卻仍成效不彰，無現金社會的生活型態在台灣目前仍處於推廣階段。有鑑於此，本研究以修正科技接受模式為基礎，透過深度文獻探討與資料分析，針對總體經濟、基礎建設、金流、零售通路、文化偏好五個面向進行探究，探討丹麥接受無現金社會的因素。資料整理結果顯示，總體經濟發

展為丹麥政府近幾年積極發展無現金社會的主因，再加上基礎建設、金流、零售通路的產業結合發展FinTech、實現無現金社會。依修正科技接受模式分析，丹麥政府的法規約束會直接影響有用性認知、提高使用意圖。但隨著長期培養民眾科技素養，民眾對科技社會的生活方式已逐漸內化、對科技接受度高，此時法規限制對他們影響有限。再加上FinTech快速發展，直接且正向影響使用者採用數位支付的意願。更重要的是提高易用性認知，此直覺性認知會直接影響使使用者使用數位支付的意願、影響去現金化的成效。研究分析結果發現，完善基礎建設及相關政策推行是丹麥接受無現金社會的關鍵。若欲達到完全去現金化，強制性的廢除現金將是唯一途徑。但考

量到特殊群體對現金的需求，在現實層面考量下目前只能達到高度去現金化。未來可進一步探討台灣是否需要發展成無現金社會以及如何發展。